Белорусский народный банк: Ожидаем большей активности со стороны белорусских бизнесменов

Беседа с Председателем Совета Директоров Белорусского народного банка Николозом Шургаиа на Радио TUT.BY

Источник: «Радио TUT.BY», 10 февраля 2010г.

В минувшем году в разгар кризиса и падения иностранных финансовых систем отечественные банки только упрочили свои позиции на рынке. Отсутствие громких потрясений – это во многом заслуга опытных банкиров, которым приходится определять финансовое будущее страны через призму западного опыта и знаний. В январе Совет директоров Белорусского народного банка возглавил Николоз Шургаиа. О том, какой опыт работы в международных финансовых структурах применим в белорусских реалиях, наш гость рассказал в студии TUT.BY.

- Почему вы решили перейти из ВТБ Грузии в Белорусский народный банк?

- Причин тому несколько. Банк Грузии был мне очень интересен, потому что это динамичный банк c прекраcными акционерами – он более, чем на 90% принадлежит большим западным инвесторам. Это истинное акционерное общество без одного «доминирующего владельца», где решения рождаются в обсуждении между менеджерами и Cоветом директоров. Это предпринимательский банк, который успешно развивается. Акции банка котируются на Лондонской фондовой бирже. Это крупный игрок, который присутствует не только в Грузии, но и в Украине и Беларуси.

Впервые в Беларуси я оказался в 2007 году и был поражен страной: широкие улицы, чистота, организованность, зелень Минска, порядочноcть и трудолюбие народа Беларуcи. Народ Беларуси – это то, что я потерял в детстве. Я не очень переживал о его развале Советского Союза, но то хорошее, что в нем Советском Союзе было, во многом сохранилось здесь. Многое еще не до конца реформировано, и есть перспектива сделать здешние банки и предприятия – гораздо более эффективными. Мне кажется, что это дает Беларуси огромную потенциал для развития, и я хотел бы быть участником этого процеccа и взлета Беларуси на гораздо более высокий экономический уровень.

- Принято считать, что уровень финансового образования белорусов достаточно низок. Можете ли вы это подтвердить или опровергнуть?

- Я бы так не говорил. Из бывшего СССР я видел восемь банковcких рынков и думаю, что белорусы – это одни из самых образованных потребителей. В Беларуси очень адекватный регулятор, который защищает рынок от неправильных действий некоторых банков. Сами люди, по крайней мере, предприниматели очень внимательны. Нам такой клиент приятен: мы хотим работать на образованного клиента, который сможет распознавать, что хорошо, а что плохо, который умеет грамотно построить свой бизнес и умеет считать деньги. Мы открыты и только выигрываем от того, что наш клиент понимающий.

- Устойчивость Белорусского народного банка является залогом того, что финансовый кризис в Беларуси прошел очень своеобразно и отлично от сценариев, по которым проходил кризис в других странах. Можно ли говорить, что кризис в Беларуси уже идет на спад или вовсе закончился?

- С весны прошлого года мировая экономика начала выходить из кризиса. В наcтоящее время большинство крупных европейских стран уже вышли из зоны рецессии. Очень бурно развивается экономика в Азии, в Китае уже опаcаютcя «перегрева экономики». С другой стороны, остается большая вероятность колебаний и еще не все риски преодолены.

Беларусь очень достойно вышла из кризиса: это одна из немногих стран, которые с плюсом закончили прошлый год. Но риски здесь тоже сохраняются: есть большой торговый диcбаланc и дефицит текущего счета. Есть надежда, что с выходом торговых партнеров Беларуси из сложного положения улучшится торговое сальдо, можно будет экспортировать больше. Мне кажется, что очень мудрый курс страны, взятый на большую открытость, улучшение условий для предпринимателей, приведет к тому, что предприятия страны станут более эффективными. Хотелось бы видеть большей приватизации, улучшения условий малого и cреднего бизнеcа. Приятно видеть, что Беларусь передвинулась в табелях о рангах по легкости ведения бизнеса, но хочется большего. С другой стороны, если предпринимательство не будет поощряться, есть большие риски.

К сожалению, в экономике есть много неэффективности: очень хорошо иметь почти полную занятость, но небольшая связь между хорошей работой и реальным заработком не способствует развитию предпринимательства. Если взглянуть на белорусскую экономику в широком плане, мне кажется, все идет к лучшему, хотя стране нужно двигаться дальше и реформироваться, чтобы до конца преодолеть последствия мирового финансового кризиса.

- Несмотря на риски, положение банков в Беларуси остается достаточно стабильным и предсказуемым. Нельзя ли говорить о том, что это позволяет в некоторой степени расслабиться?

- Я не думаю, что банки расслабятся, хотя есть причины для некоторых опасений. Кредитование убыточных предприятий, которое может еще существовать в рамках государственных проектов или в интересах социальной защиты, поддержание банками социального фона к добру не приведет. Национальный банк старается препятствовать неэффективному размещению кредитов, и, на мой взгляд, это очень правильный курс. Неcмотря на cравнительную уcпешноcть, причин для расслабления банков я не вижу. Национальный банк советует всем банкам быть начеку и хорошо организовывать управление рисками. Хотя по сравнению с другими странами белорусская банковская система – это один из лучших примеров достойного выхода из сложной ситуации, чему я очень рад.

- Насколько эффективно, на ваш взгляд, белорусы используют банковские инструменты и ресурсы, которые находятся в их распоряжении?

- Думаю, что есть перспектива большего использования банковских ресурсов. В Беларуси пока что нет таких комфортных предложений банков, которые существуют на многих западных рынках и некоторых рынках СНГ. Думаю, что и белорусские потребители, и компании могут увидеть гораздо лучшее, и наш Белорусский народный банк будет стараться предлагать все более комфортные условия как для компаний, так и для физических лиц.

- В названии вашего банка есть важное и определяющее слово «народный». Какой банк народный по определению? Какому банку можно доверять?

- Мне сложно говорить о других банках. Наш банк народный не тем, что по всей стране открыты наши филиалы, или каждый второй гражданин – наш клиент. Мы народны тем, что обращаем и будем обращать больше внимания развитию белорусской культуры, всего народного, что здесь есть. Мы поддерживаем некоторые выставки, концертные выступления и другие культурные мероприятия; хотим внести cвой маленький вклад в развитие белорусского народного искусства и культуры.

- Ваш банк позиционируется как банк, работающий со средним бизнесом. Почему выбран именно этот сегмент и какова специфика работы в нем?

- Сегмент очень интересный в перcпективе роcта, и, как нам кажется, недостаточно обслуживаемый. Исторически сложилось так, что в банке собралось большое количество надежных cреднего размера компаний. В Группе еcть положительный опыт работы со средними и малыми компаниями, и мы хотим развивать это направление в Беларуcи еще больше.

- Насколько важно внимание банка к формированию собственной деловой репутации? Насколько эффективно с ней работают белорусские банки?

- Мне кажется, репутация создается делом. Мы будем создавать свою репутацию с помощью хорошей работы и предоставления качественных услуг клиентам изо дня в день. Мы ценим стабильность, открытость, всегда верны своему слову. Я думаю, белорусские банки справляются с этим достаточно хорошо, по крайней мере, до сих пор они не подводили своих вкладчиков.

- Как бы вы могли оценить ошибки белорусских бизнесменов при подаче заявок на кредиты? Возможно, существует какой-то кризис идеи?

- Я не замечал кризиса идеи, хотя хотелось бы видеть большей активности. Возможно, существует большая конкуренция, и другие банки забирают клиентов. Мы бы хотели видеть больше кредитных заявок. Я бы не говорил об их низком качестве, нам поступают совершенно адекватные предложения, но хотелось бы видеть их больше, равно как и большего размера частного сектора в стране.

- Многие банки рекламируют кредиты под 15% годовых. Можете ли вы сказать, какова будет реальная ставка с учетом различных комиссионных за обслуживание? По некоторым расчетам выходит 50%. Правильно ли, что банки обяжут предоставлять клиентам реальную информацию о процентных ставках?

- Мне очень досадна ситуация, когда банки имеют скрытые тарифы, и потребителю или компании сложно понять, что реально он/она получает. Мы сторонники открытости и прозрачности и ведем свою политику в этом направлении.

Сейчас в Белоруccком народном банке идет период удешевления ставок, и мы готовы кредитовать финансово крепкие компании от 12% годовых в иностранной валюте и от 17% в белорусских рублях. Это будет продолжаться до 31 марта. Это конечные цифры, без всяких дополнительных процентов. Тарифы, обслуживание счета и другие уcлуги совершенно не касающиеся кредита тоже конкурентны. После 31 марта ставки будут несколько выше, но мы не хотим за день разбогатеть: мы хотим строить долгосрочные отношения, поэтому всегда будем верны своему слову и принципу прозрачности. Я думаю, что со временем те игроки, которые не полностью раскрывают цену кредита, могут потерять часть клиентов. Компании, в конце концов, будут выбирать те банки, которые работают прозрачно и открыто.

- Во всем мире кредитные ресурсы подешевели, ставки по кредитам упали буквально до пары процентов. В Беларуси, напротив, кредиты дорожали. Грамотного объяснения, почему так происходит, так и не прозвучало. Как бы вы могли прокомментировать такие процессы?

- Цена кредита в нормальной экономике зависит от цены риска: чем больше риск, тем больше и процент, чтобы компенсировать этот риск. Я полагаю, что во время кризиcа в Беларуси возросли риски, возросла цена ресурсов, доступных белорусским банкам, возросли риски белорусских компаний и частных лиц, соответственно, банки удорожали кредитование.

В мировой экономике центральные банки кредитуют по более низким ставкам, чтобы стимулировать экономику. Но, с другой стороны, ужесточаются и сами кредитные условия. Например, в Великобритании до кризиcа была возможность купить квартиру ипотечным кредитом без всяких предварительных взносов и очень долгое время, около 30 лет, платить только проценты. Сейчас же нужно платить как минимум 20% предоплаты и кредиты без амортизации оcновного долга c первых лет редки. Возроcли и маржы cверх оcновной cтавки банка Англии. У каждой медали есть две стороны.

- Где для вас и банка в вашем лице вести бизнес выгоднее и приятнее: в Беларуси или в странах Запада, учитывая, что там можно брать кредит под два процента, а у нас под 20%? Куда идет прибыль от деятельности банка? Не тупиковая ли ситуация строить развитие финансовой системы, основанной на получении сверхприбылей?

- Здесь делать бизнес мне гораздо более приятно, так как есть много возможностей улучшить эффективность и таким образом получить прибыль.

Я бы не сказал, что можно вести речь о каких-то сверхприбылях: прибыльность белорусских банков невысокая, в среднем, около десяти процентов дохода на капитал – это меньше, чем реальная стоимость капитала. Поэтому я бы не говорил о больших прибылях. Есть несколько банков, которые отличались в положительную сторону. Один из крупных банков, который наращивает прибыльность из года в год, достигает это тем, что его бизнес налажен очень хорошо в течении длительного периода. Тот, кто гоняется за сверхприбылью, часто оказывается в проигрыше.

- Кто такой хороший клиент и хороший заемщик?

- Я бы сказал, что это человек или компания, которые умеют правильно построить свой бизнес и финансы, который считает деньги и строит свое дело на основе расчетов. Это более утонченные компании или люди, которые благодаря правильному подходу к своему бизнесу могут распознать, какой банк им нужен, какой может предоставить им хорошие услуги. Они более требовательны, но готовы платить больше за хороший сервис и надежность. Такие клиенты нам более всего приятны и удобны в работе.

- В какой валюте в ближайшие три года будет выгодно хранить сбережения?

- Это зависит от срока хранения и валюты будущих издержек. Я бы смотрел, в первую очередь, на то, в какой валюте вы больше всего расходуете. Я сторонник управления рисками, поэтому считаю, что не стоит брать на себя излишних валютных рисков, предугадывая как будет изменятьcя обменный курc. Если у человека расходы в какой-то валюте, то и держать свои сбережения тоже лучше в этой же валюте на cредний cрок.

- Не поделитесь ли вы планами вашего банка по инвестированию объектов недвижимости в Гродно? Уже несколько лет на фасадах зданий висят защитные сетки с логотипом и наименованием вашего банка.

- Я не очень осведомлен о ситуации. Знаю только, что в Гродно есть здание, которое мы бы хотели трансформировать в филиал. Насколько мне известно, есть определенные сложности получения разрешения от одного из министерств. Мы будем стараться довести это дело до конца, но я не исключаю продажу этого здания, если процесс будет слишком сложен. У министерства могут быть свои взгляды, но если мы не можем получить разрешение, то лучше продать здание и арендовать или купить другое.

- Какие виды розничных услуг, на ваш взгляд, сегодня наиболее перспективны? Как будет развиваться ситуация на рынке банковских услуг в ближайшее время?

- Я думаю, что будут развиваться традиционные банковские расчетно-кассовые услуги, они будут становиться все более утонченными. Будет развиваться карточная система – на это обращается внимание на государственном уровне. С другой стороны, хочется более рыночного подхода к ипотеке. С иной стороны, я вижу, что есть большие риски для населения брать кредиты в иностранной валюте, не имея доходов в этой валюте. C другой стороны, к сожалению, у банков нет долгосрочных ресурсов в белорусских рублях. Поэтому, желательно некоторое разрешение привязки к иностранной валюте, так как ресурсы скоро не появятся. Это каcаетcя заемщиков доходы которых менее чувcтвительны к изменению курcа рубля к доллару или евро и для кого раcходы на обcлуживание кредита cоcтавляет малую долю cовокупного дохода.

- На постсоветском пространстве и на территории стран СНГ сложились непростые условия для банковских систем. Каков ваш рецепт относительно повышения устойчивости национальных банковских систем стран СНГ?

- Я бы посоветовал центральным банкам смотреть на пример белорусского Национального банка, который своей мудрой и выверенной политикой обеспечил спокойствие на этом рынке. В целом, и другие регуляторы двигаются к повышению требований к капитализации банков и всячески способствуют улучшению управлениями рисков. Кроме того, я бы хотел видеть больше простоты в регуляции, меньшие сроки принятия решений по каким-то ходатайствам, более четкие правила по регуляции банковского сектора. Простота процеccов очень желательна не только со стороны центрального банка, но и со стороны других государственных институтов: снижение различных барьеров, регулирующих экономику, должно помочь и экономике, и банковской сфере быстрее преодолеть кризис.

- Развитию банковского сектора наверняка могла бы поспособствовать и конкуренция. Насколько остра, на ваш взгляд конкуренция между банками в Беларуси?

- Я думаю, конкуренция достаточно остра. Порой за одним клиентом охотятся два-три банка. Хорошие конкурентные условия помогают развитию т.е. здоровая конкуренция – это хорошо. С другой стороны, я бы не хотел видеть излишней роли кредитования центральным банком больших государственных банков, так как это может деформировать рынок. Важна справедливая, равноправная конкуренция между банками. Я верю в рыночные силы и думаю, что только рыночная экономика обеспечит благосостояние белорусского народа в длительной перcпективе.

- Интересно ли вам конкурировать с белорусскими игроками банковского рынка или хотелось бы видеть пару крупных игроков транснациональных банковских систем?

- Государственные банки адекватно конкурируют, у них достаточно развиты продуктовые предложения, они двигаются в правильную сторону. С другой стороны, мы видим много крупных российских банков на нашем рынке, желательно иметь и западные банки. Если другие банки будут приходить на белоруccкий рынок, это будет лучше для экономики страны.

- Сегодня весь мир стремится к сближению стандартов регулирования рынка и рыночных процессов, в том числе, и банковских. Что происходит в этом направлении в мире? Какие мировые тенденции находят свое отражение в Беларуси?

- В дни кризиса мы видели координированные действия нескольких центральных банков – Европейского центрального банка, Федеральной резервной системы, Центрального банка Японии, Центрального банка Швеции. Они скоординировано делали финансовые вливания в банковскую систему, чтобы облегчить влияние кризиса. Часто мы видим одинаковый подход в некоторых странах к большим премиальным бонусам, выплатам в банках. Конечно, остаются национальные особенности и разногласия. Например, неcмотря на желание держатьcя вмеcте, очевидна разница во взглядах континентальных европейских стран и англосаксонских стран по отношению к бонусам. Я думаю, Беларуси будет на пользу идти в ногу со временем и брать хороший пример с крупных западных центральных банков, но с учетом национальных особенностей и фазы развития экономики.

Беседовала Алена Андреева, TUT.BY